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健康保险的需求分析健康险购买注意事项

2019-05-24 17:14:28 分类:健康险    

  我国健康保险的现状分析与国际比较

  (一)我国商业健康保险的现状

  我国的健康保险发展开始于上世纪80年代保险业全面复苏的时点,时至今日,已取得了不小的进步。从数据来看,我国健康保险的覆盖面还是很有限的。我国的医疗费用支持与发达国家相差悬殊。

  (二)商业健康保险发展的必要性

  一方面,社会保障的覆盖面在逐步扩大,保障力度在不断加强,但就原理来说,社会保障是“低水平、广覆盖”,在人们的多种医疗需求中,一些费用是社会保障所无法给予的。例如医学上普遍认为应该定期进行的洗牙,其费用并不包含在社会保障中,而商业健康保险对其的很好补充就是最大的竞争点,同时也是其存在必要性的很好例证。

  另一方面,我国医疗费用的偏低是不争的事实,在这一方面,仍有很大的缺口需要弥补。在一个人口占到世界近1/5的大国,其医疗费用如果经过充分挖掘,必然是非常客观的,这也就是现今保险公司争抢健康保险市场的主要原因。

  (三)我国商业健康保险发展的阻碍

  1.有效供给不足,难以满足居民的巨大需求。随着居民收入不断提高、医疗费用快速增长和我国逐步进人人口老龄化阶段,人民群众的健康保障需求日益高涨,健康保险前景十分广阔。但从各寿险公司提供的健康保险产品看,其范围和责任雷同,缺乏特色,缺少市场细分,各公司在市场竞争和经营过程中多以“价格战”和“手续费”为主展开竞争,而很少在服务和技术上比拼,尚未形成竞争优势。

  2.风险控制薄弱制约健康保险的发展规模。健康保险一直面临着市场潜力巨大和风险控制薄弱的矛盾。健康保险发展的风险环境非常复杂,除了国外经营健康保险都会面临的医疗费用上涨风险、投保人和被保险人的逆选择和道德风险、医疗服务提供者的道德风险等风险因素外,我国健康保险发展还面临特有的体制性风险,如卫生体制、医疗体制以及药品流通体制带来的风险等。风险控制成为制约健康保险潜在需求转化为现实需求的瓶颈。

  3.目前,我国商业健康保险还处于初级阶段,健康保险在人身保险业务中的比重较小。健康险在人身险总保费收入的占比由1999年的4.2%增至2005年的8.4%,2006年的8.81%;该比例自2003年起相对稳定,无显着增加。国际经验显示:一个成熟的保险市场,健康险保费收入占总保费的比例一般要在30%左右。商业健康保险在医疗保障体系中的比重较小,与居民对健康保障的需求还有很大的差距。2005年,全国医疗费用支出7400多亿元,同期商业保险支出仅180多亿元,剔除社保因素,个人负担的医疗费用约5800亿元,缺口78%。而同年健康保险提供的医疗费用支出只占到全国医疗费用支出的3%,个人自付部分的6%。这种保障力度与保险业发达国家相比,有很大的差距。比如在美国,其商业医疗保险费用支出占全国医疗费用总支出的54%,由商业医疗保险提供保障的人群占全国总人口的63%。

  4.商业健康保险的作用未得到充分发挥。我国社会医疗保险体系的制度设计在一定程度上使得政府介入较深,降低了商业保险的发展空间。

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